丁克族如何解决养老问题(2)

　　“不婚、不育或晚育族虽然年轻时养育负担较轻，但等到自己多病的晚年来临时，退休金够不够用就成了最大的问题，所以一切要未雨绸缪。”

　　按照4%的通胀率计算，吴雅琪家庭在55岁时想要维持现在每月1.7万元的生活标准，每月需要3.02万元才行。除去商业养老金、社会养老金，吴雅琪家未来每月的养老资金缺口仍会超过1.6万元，约为总需求的一半。

　　刘启斌建议，他们应该增加在养老保险上的投入，避免将过多的资金分配到高风险的投资品种上。可以考虑的养老类投资产品应为终身领取、递增分红类型的英式分红保险，并增加对定期定额的指数型基金的投资。

　　养老金涉及的是20年后的生活，没有孩子的家庭，年老后面临最大的问题是退休后谁来养，生了病谁来管。对于这样的家庭来说，不管实现财务自由后是否继续工作，都需要有一笔钱能够应付医疗费用。

　　在实现财务自由前，吴雅琪家庭可以考虑投保重疾险，额度不低于年收入的3至5倍。

　　需要注意的是医疗险和重疾险在本质上有很大的区别。医疗险提供因治病产生的相关费用的保障，一旦住院或手术，在保额范围内，对这些费用的赔偿多采用实报实销的原则。重疾险则是为保障某些约定的重大疾病所带来的灾难性费用支付的风险，当被保人一经确诊罹患保险合同中所定义的重大疾病之一时，保险公司就会立即一次性支付保险金额。

　　如果家庭有负债（比如房贷），则应该针对户主制订一份寿险保障，保证风险发生时不至于被银行收走你的房子，确保房子给家庭带来的是安全而不是麻烦。若房子在双方名下，双方都需要根据债务的情况来确定寿险额度（按两人收入比例来分配）。

　　在年老后，保险公司会有长期看护险，指的是为那些因年老、疾病或伤残需要长期照顾的被保险人提供护理服务费用补偿的保险，是一种主要负担老年人的专业护理和家庭护理及其他相关服务项目费用支出的健康保险产品。不过，和发达保险市场相比，中国的长期护理保险还处于萌芽状态，中国的社保报销体系中也不包括护理费用。